钱牛牛:贷上互联网钱金融的优势和风险

一、互联网金融的优势

互联网金融能够钱牛牛填补传统金融贷上服务钱的“盲区”,其优势主要体现在以下三个方面:

首先,具有“草根”特征。

传统金融服务具有“嫌贫爱富”的特点:对大资金客户往往给予VIP、私人理财通道的便利,对大企业授信则会提供优惠利率;而对普通民众理财服务往往设置额度门槛,对小微企业贷款则收取较高的利率。

与电网、自来水行业类似,互联网金融具有钱牛牛边际成本贷上递减的钱特征,即只要平台搭建完毕,新增使用者的成本是极低的,并且随着用户的增多,还能产生规模效应。这从本质上决定了互联网金融具有“草根”特征。

2013年12月,我国互联网使用人数已达6.18亿人,普及率为45.7%,手机网民超过5亿人,较2012年增长4600万人。互联网金融的“草根”特征满足了众多消费额度较小、具有特殊需求的“长尾”客户。

其次,拥有大数据特征。

大数据就是海量数据,大数据的战略意义钱牛牛在于对数据贷上信息进行钱挖掘、再造,使其具有价值,在这方面,互联网金融具有先天优势:

这一方面体现在数据储存能力,2013年,工商银行的数据存储规模为300兆,而2011年“淘宝网”一周的数据存储量就达350兆;

另一方面,互联网金融获取数据的类型也更具价值,商业银行获取的往往是结构化、交易结果数据,而互联网金融不仅能够获取结构化、交易结果数据,其还能获得大量非结构化、交易轨迹数据,它们不仅能反映交易结果,更能反映交易过程,比如客户浏览过哪些商品、在商品前逗留了多长时间,等等。

二、互联网金融的风险

目前,互联网金融在“野蛮”增长的同时,也暴露出一系列风险,主要体现在以下两个方面:

第一,对金融风险缺乏监管。

互联网金融的本质还是金融,其必然会面临如违约、价格波动、期限错配等的传统金融风险。目前,监管部门对以互联网金融派生出的金融风险,尚未提出配套的监管要求如准入门槛、合规要求(资本充足率、保证金、流动性比率等)监管的缺失使互联网金融积聚了大量风险,从2011年至今,已有贝尔创投、哈哈贷、淘金贷等多个网络融资平台出现违约事件;与此同时,对于“余额宝”、“理财通”为代表的“T+0”类活期存款理财产品,其已经存在较大的流动性兑付隐患。

第二,互联网系统安全不容乐观。

网络系统风险是互联网钱牛牛金融独有的。互联网贷上金融的各种端口钱直接与外部网络连接,容易受到黑客和病毒的攻击。CNNIC研究报告显示,2013年下半年,有74.1%的网民称遭遇过网络信息安全问题,总数达4.38亿人,经济损失合计196.3亿元。互联网金融当下面临着十分严峻的网络安全问题,如杭州“跑酷金融”上线六天就遭到黑客攻击,被迫关闭:“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。

第三,以客户为中心。

以客户为中心主要体现在两个方面:首先,互联网金融打破了传统金融服务中物理网点、营业时间的限制,实现了对客户24小时跨市场、跨地区的服务;其次,强调客户体验,互联网金融强调交互式营销,突出了客户在享受服务钱牛牛过程中的主动性,针对贷上不同客户推出钱个性化产品和服务。

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